Le fonctionnement des prêts P2P et des plateformes P2P peut varier, mais la plupart suivent les principes présentés ci-dessous : Un fournisseur de crédit comme Creditstar, Credory, QuickCheck ou CrediFace dispose d’un portefeuille de crédits, par exemple des crédits à la consommation ou des crédits garantis par un bien immobilier. Ceux-ci sont entièrement financés par les entreprises/fournisseurs de crédit concernés. Afin de lever des fonds pour financer ces prêts, ces entreprises peuvent décider d’émettre des obligations, de vendre des actions ou d’offrir des prêts sur des plateformes P2P, sur lesquelles les petits investisseurs peuvent à leur tour investir dans des investissements à haut rendement avec peu de barrières à l’entrée. Les investisseurs et les fournisseurs de crédit en profitent tous les deux. Si vous investissez dans l’un de ces prêts, vous recevrez à la fois vos intérêts et le montant principal. Ces paiements sont généralement effectués une fois par mois.
C’est là que la garantie de rachat entre en jeu :
Garanties de rachat
Les garanties de rachat sont proposées par les fournisseurs de crédit. Tous les fournisseurs de crédit sur Lendermarket sont tenus d’offrir une garantie de rachat et de prouver qu’ils ont les moyens de remplir leurs obligations en la matière. En bref, une garantie de rachat est proposée par le fournisseur de crédit lui-même .
Garantie de groupe
Outre la garantie standard, il peut également y avoir une garantie de groupe. Dans certains cas, les fournisseurs de crédit ne sont pas des entreprises individuelles, mais ont également des sociétés mères avec des ressources financières plus importantes. Cela signifie que si le fournisseur de crédit lui-même n’est pas en mesure d’honorer la garantie et de rembourser tous les prêts en cours, la société mère se substitue à lui. Cela offre une garantie supplémentaire, à condition que la société mère dispose des ressources nécessaires.
Du point de vue de l’investisseur, la pire chose qui puisse arriver lors d’un investissement dans des prêts P2P est que son crédit fasse défaut et qu’il perde tout ou partie de son argent. La garantie de rachat déplace le risque de défaut de l’investisseur individuel vers le fournisseur de crédit (ou sa société mère), ce qui rend l’investissement dans des prêts non garantis plus intéressant.
Si un prêt est en retard sur Lendermarket, il sera racheté après 60 jours et tout vous sera remboursé, y compris les intérêts accumulés. Ce processus est automatique et si vous mettez en place Auto-Invest, les fonds continueront à être investis dans de nouveaux prêts.
Du point de vue du fournisseur de crédit, son rôle est de racheter les crédits et de rembourser les sommes dues aux investisseurs. Il est donc indispensable qu’ils disposent de suffisamment de liquidités pour pouvoir compenser les éventuelles défaillances.
Les défaillances ne sont pas rares dans le domaine des prêts P2P, mais les fournisseurs de crédit en sont bien sûr conscients. De nombreuses entreprises qui prêtent depuis plusieurs années sur leurs marchés respectifs peuvent s’appuyer sur de nombreuses données pour déterminer le risque moyen de défaut et ajuster leurs taux d’intérêt en conséquence.
Il est important de noter que les investisseurs sur des plateformes telles que Lendermarket obtiennent certains des rendements les plus élevés disponibles pour ce type de produits d’investissement. Ces rendements sont possibles parce que les fournisseurs de crédit demandent généralement des taux d’intérêt encore plus élevés pour les prêts qu’ils accordent.
Un petit pourcentage des revenus générés par les prêts accordés revient à la plateforme qui propose les prêts (comme Lendermarket), 12 à 14% en moyenne reviennent aux investisseurs et le reste est conservé par les fournisseurs de crédit pour couvrir les frais d’exploitation, les défauts de paiement et les bénéfices.
Il existe des cas où les fournisseurs de crédit peuvent prolonger leurs prêts aux investisseurs de Lendermarket. Par exemple, un fournisseur de crédit peut accorder une prolongation à la demande d’un emprunteur afin de faciliter le remboursement du prêt par l’emprunteur.
Ces prolongations sont également affichées sur Lendermarket. Certains prêts dans lesquels les investisseurs de Lendermarket ont investi peuvent être prolongés jusqu’à 6 fois et jusqu’à 30 jours par prolongation. Dans ce cas, le nombre total de jours de prolongation possibles est de 180.
Selon le contrat passé entre la société de crédit et l’emprunteur, il est également possible de prolonger les prêts en retard. Creditstar, par exemple, peut prolonger la durée d’un crédit jusqu’à 180 jours (6 fois, chaque prolongation jusqu’à 30 jours). Selon le contrat de rachat de Creditstar, un crédit doit être racheté après 60 jours, de sorte que le nombre total maximum de jours de retard est de 240. Si le crédit dans lequel vous avez investi est renouvelé, vous recevrez les intérêts accumulés jusqu’au début du renouvellement et continuerez à recevoir les mêmes intérêts pendant la période de renouvellement jusqu’à ce que le crédit soit remboursé ou racheté.
Dans le cas de Creditstar, les prêts en retard peuvent être remis à niveau en étant renouvelés jusqu’à 6 fois (pour un total de 180 jours maximum), mais il convient de noter que chaque société de crédit a sa propre politique de renouvellement.
| Loan Originator | Country | Legal entity | Buyback obligation | Group guarantee | Max extensions | Buyback Guarantee: after max extensions* |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Credifiel |  Mexico
|
Publiseg, S.A.P.I. de C.V. Sofom E.N.R. | Yes | No | 180 days | 60 days |
| Dineo |  Spain
|
Dineo Crédito S.L. | Yes | No | 60 days | 60 days |
| Creditstar Spain | Spain
|
Creditstar Group AS | Yes | Yes | 180 days | 60 days |
| Creditstar Finland |  Finland
|
Creditstar Group AS | Yes | Yes | 180 days | 60 days |
| Creditstar Denmark |  Denmark
|
Creditstar Group AS | Yes | Yes | 180 days | 60 days |
| Creditstar Czech |  Czech
|
Creditstar Group AS | Yes | Yes | 180 days | 60 days |
| Creditstar Sweden |  Sweden
|
Creditstar Group AS | Yes | Yes | 180 days | 60 days |
| Monefit |  Estonia
|
Creditstar Group AS | Yes | Yes | 180 days | 60 days |
| RapiCredit |  Colombia
|
Compañía de Créditos Rápidos S.A.S. | Yes | No | 0 days | 60 days |
Credifiel |
Mexico
|
| Legal entity | Publiseg, S.A.P.I. de C.V. Sofom E.N.R. |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | No |
| Max extensions | 180 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
Dineo |
Spain
|
| Legal entity | Dineo Crédito S.L. |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | No |
| Max extensions | 60 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
Creditstar Spain |
Spain
|
| Legal entity | Creditstar Group AS |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | Yes |
| Max extensions | 180 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
Creditstar Finland |
Finland
|
| Legal entity | Creditstar Group AS |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | Yes |
| Max extensions | 180 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
Creditstar Denmark |
Denmark
|
| Legal entity | Creditstar Group AS |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | Yes |
| Max extensions | 180 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
Creditstar Czech |
Czech
|
| Legal entity | Creditstar Group AS |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | Yes |
| Max extensions | 180 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
Creditstar Sweden |
Sweden
|
| Legal entity | Creditstar Group AS |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | Yes |
| Max extensions | 180 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
Monefit |
Estonia
|
| Legal entity | Creditstar Group AS |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | Yes |
| Max extensions | 180 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
RapiCredit |
Colombia
|
| Legal entity | Compañía de Créditos Rápidos S.A.S. |
| Buyback obligation | Yes |
| Group guarantee | No |
| Max extensions | 0 days |
| Buyback Guarantee: after max extensions* |
60 days |
*Au plus tard après les jours de retard maximum, la garantie de rachat est activée. Le nombre total maximal de jours de retard est égal au nombre de renouvellements maximaux + les jours de la garantie de rachat indiqués ci-dessus.
Il est important de noter que l’investissement sur Lendermarket n’est pas sans risque et que les investisseurs peuvent perdre une partie ou la totalité de la valeur de leur investissement. Comme tous les fournisseurs de crédit de Lendermarket offrent une garantie de rachat, les investisseurs ne subissent des pertes sur leurs investissements que si le fournisseur de crédit auprès duquel ils investissent n’est pas en mesure de rembourser les prêts financés par les investisseurs de Lendermarket, c’est-à-dire s’il devient insolvable.
Heureusement, les investisseurs de Lendermarket n’ont pas encore subi de pertes sur leurs investissements.
Afin de protéger les investisseurs, Lendermarket effectue un contrôle préalable rigoureux de tous les nouveaux fournisseurs de crédit acceptés sur la plateforme. Cela comprend non seulement la vérification de l’appareil administratif d’un fournisseur de crédit et de ses finances, mais aussi un examen approfondi de son portefeuille de prêts. Lendermarket effectue également un suivi trimestriel des fournisseurs de crédit et de leurs portefeuilles. Si des problèmes apparaissent dans le cadre de ce suivi trimestriel, Lendermarket en discutera avec le fournisseur de crédit. Dans les rares cas où Lendermarket a un problème important avec le fournisseur de crédit, Lendermarket prendra les mesures nécessaires pour protéger les investisseurs en imposant des limites de crédit sur les prêts accordés sur la plateforme ou, si nécessaire, en réclamant les prêts au nom des investisseurs.
Le contenu de cette page est fourni à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier ou en investissement. Consultez toujours un professionnel avant de prendre des décisions d’investissement. Les investissements comportent des risques, y compris la perte du capital. Nous ne sommes pas responsables des actions entreprises sur la base de ce contenu.
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